近两年来，兴业银行、招商银行、光大银行、建设银行等纷纷设立金融科技子公司。金融科技的应用使得“无人银行”由设想变为现实，大大提高了银行的工作效率，推进了普惠金融的深度发展。

当前，科学技术飞速发展，对社会、行业和个人都产生了深远影响。科技的进步同样为银行业赋能，传统银行业也随之焕然一新。随着人工智能技术、大数据技术、人脸识别等一系列技术的应用，银行业无论是内部管理运行效率，还是客户的金融消费体验，都发生了重要变革。

“无人银行”展示科技实力

站在银行营业大厅排队办理业务时，你是否会想到有一天，银行的营业大厅不再需要保安、不再需要大堂经理、不再需要柜员？如今，这一幕已成为现实。近日，在上海九江路303号，中国建设银行打造了国内首家无人银行。

当经济日报记者来到这里时，165平方米大厅中很热闹。刚刚交完党费的党员们正举着党旗拍照合影，老奶奶带着小孙子与智能机器人对话交流，年轻的女士正戴着VR眼镜观看建行建融家园提供的租房实景……

站在这里，让人感觉这不是在银行营业大厅，而是处于高科技应用科普展厅。刷身份证或者绑定过的建行卡就可以通过人脸识别的闸门进入无人银行大厅。客户经理是名叫“小龙人”的智能机器人，它可以和用户非常流畅地交流。当记者问“小龙人”去哪里开卡时，“小龙人”带着记者行驶到智慧柜员机旁，通过操作机器，就能非常便捷地领到新开的建行卡。在大厅的正中央，还展示着黄金等理财投资品，不过这并非实物，而是通过全息成像显示屏让消费者看到与实物一模一样的金条等产品立体影像。

据了解，90%以上现金及非现金业务都能在无人银行通过机器办理，VIP客户还可以享受1对1专线在线视频咨询服务。客户除了办理业务外，还能享受网上商城购物、在合照墙拍照留念、免费阅读电子书等系列服务。

不过，也有人体验无人银行后表示，无人银行可能更加适合年轻人，对老年人来说应用并不方便。恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，建设无人银行应该价格不菲，在人们越来越少去网点的情况下，是否有必要打造“高大上”的网点？未来支行网点的建设方向是轻型化、智能化、场景化，无人银行目前做到了智能化，还需要在轻型化和场景化方向努力。

建行总行渠道管理部总经理陈德表示，建行发展无人银行的目的主要是推进银行网点转型升级。在生活中，网点进不去的地方可以通过无人银行提供自助服务。陈德说：“无人银行是建行科技实力的一次展现，支行网点也达到了吸客目的，随着设备的国产化，无人银行的设备价格也将是目前进口设备的四分之一。”

金融科技子公司纷纷成立

银行业拥抱金融科技离不开专业的组织机构建设。日前，建设银行宣布成立全资金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司。据了解，建信金融科技由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来，是国有大型商业银行设立的第一家金融科技公司。作为建行全资子公司，该公司注册资本金16亿元，总部位于上海浦东新区，初期规模3000人，是迄今为止中国商业银行规模最大的科技公司。

董希淼说：“商业银行是金融科技的积极推动者和践行者。对大型商业银行来说，资金和人才都不缺，迫切需要的是体制机制上的转变，那么金融科技子公司便是一个新的尝试。期待建信金融科技公司为建行乃至整个银行业创新发展带来新气象。金融科技子公司一定要探索和建立起市场化的机制，包括从公司治理到激励约束等多个方面，而不是原有系统和人员的简单转移。”

梳理发现，近两年兴业银行、招商银行、光大银行都纷纷设立了金融科技子公司，2015年9月24日，兴业银行发布董事会决议公告称，该行拟成立兴业数字金融服务股份有限公司。2016年2月23日，招商银行成立招银云创全资子公司。2016年12月份，光大科技有限公司成立，该公司股东为光大云付互联网股份有限公司。如今，这些金融科技公司成为金融科技行业里一股不可忽视的力量。

建信金融科技有限责任公司副董事长朱玉红说：“我们与互联网公司深入合作，互联网公司的主业并非金融，我们的主业是金融。我们做金融科技与互联网公司相比拥有优势，可以做得更广更深。”

科技大幅提升银行效率

金融科技的发展也让普惠金融有了技术支撑。陈元彬是浙江黄岩宁溪镇乌岩头村农家乐的老板。随着当地古村落特色开发，陈元彬的几间客房很快就供不应求。陈元彬琢磨着怎样把规模扩大，添置特色装饰时资金问题却难住了他。正在一筹莫展之际，陈元彬遇到了正在开展金融普及知识宣传的台州银行黄岩宁溪支行的工作人员，工作人员现场受理了陈元彬的贷款申请，第二天就发放了25万元贷款。

如此高效的放款与新技术的运用紧密相关。台州银监分局副局长吴志民介绍说：“台州银行在当地银监局的引导下专注服务小微企业和‘三农’。为提高效率，该行开发出客户服务移动工作站。台州银行的客户经理标配一台PAD，通过PAD为客户办理业务。”据介绍，客户服务移动工作站推出前，台州银行客户办理一笔授信类业务平均大致需要2天至3天。如今，移动工作站对授信业务流程进行了重新构造，通过建立后台中心，将信贷调查前、中、后流程环节切片，营销人员和后台数据录入、核查、审批人员合理分工，形成工厂化的作业方式，最快15分钟内即可完成业务办理，大大提高了效率，节约了人力成本。

客户服务移动工作站目前也在国有大行中得到了应用。交通银行近日宣布，该行在全国营业网点配置了近6000台手持终端，为客户提供全天候、全流程、全功能的一站式移动金融服务，扩展了超过3000家传统营业网点的服务空间与时间。

据交通银行北京分行工作人员介绍，交行手持终端可助力营销人员走出厅堂，进而与客户全方位、零距离地交流，可开展开卡、签约等超过200种的业务，真正实现各类银行业务的实时办理，堪称可移动的交行“柜台”。手持终端通过对接各类智能机具，无缝衔接传统现金、凭证业务，实现厅堂零售服务全功能业务迁移，打破银行服务必须在柜台办理的服务空间限制。

建信金融科技有限责任公司总裁雷鸣说：“科技进步给银行服务带来了诸多变化。银行付款印鉴从折角印鉴进步到电子印鉴，原来银行柜台只提供老花镜，现在老年人直接对机器人说话就行。区块链技术的运用则更将降低银行在整个产业链中的信任成本。”据介绍，在建设银行刷脸支付业务开通后，客户的安全性大大增加，目前建设银行已经录入8000万张面孔，通过刷脸支付技术已帮助公安机关抓住142个犯罪分子，未来建设银行将推出“龙支付”刷脸支付购物业务。