三天不到的时间，用户就已经快速突破150万了，成为保险圈的现象级产品。

近日，蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出 “相互保”，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

这款实现大病保障低门槛、高透明、还能有互助共济特色的创新保险产品迅速刷屏，在短短不到两天的时间内，参保用户迅速突破了百万规模，目前已经快速突破到了150万。

对于这样一款现象级产品，最大的吸引力就在于门槛低费用低。

根据产品规则，“相互保”让满足条件的用户，0元加入，先享受保障后参与分摊，且分摊金额按照实际出险的情况来，有则分，无则免。且承诺“单一案件，每人分摊不超过1毛钱”大幅降低了大病重疾保障的门槛。

但也有不少网友疑惑，分摊以实际情况为准，那一年下来自己到底要付多少钱?对此，信美相互总精算师曾卓表示，目前全国大病重疾人口有300万，其实发生概率不算高，根据其估算判断，第一年分摊费用可能在100-200元之间。而据了解，市面上现有互联网重疾保障，年付费价格最低在200-300元之间。

也有业内人士参照了中国精算师协会公布的重大疾病经验发生率表格：男性25类重大疾病20岁的发病率是0.0478%，40岁发病率是0.28%。女性略高一点，分别是0.0515%和0.2909%，推算40岁的重疾经验发生率不到千分之3，由此计算，如果“相互保”有一千万40岁人群集体参考，每年有2500例出险，即7.5亿赔付，预计每年每月出75元，这可以看作是“相互保”的“价格上限”。

另外，“相互保”在分摊时除了保障金以外，还有10%的管理费，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公正、项目日常运营维护等。对于10%是否存在过高的问题。

曾卓介绍，与其他商业保险不同，“相互保”没有代理人和股东的成本，且属于保监会范围的免税产品，所以管理费相对较低，基于长期健康运营的数据，以及参考相关公益组织的数据，最终确定管理费为10%。

保险行业人士也认为，保险的起源就来自互助的概念，只是后来为了便于管理成立了保险公司，定价中很大部分都用于管理成本和销售。“相互保”让保费真正用到保障上，定价肯定是比市场上任何一款产品都低的多。

至于赔偿金额方面，目前“相互保”规定：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。有人认为“相互保”在大病的赔付上金额不够高。

行业人士认为，“相互保”的保费和保额不能割裂看，说到保额不高的时候，一定要看其保费也是相应降低的，因为相互保的机制决定了，保额的高低与保费的高低是挂钩的，如果赔偿金额高，每个参与的用户必然要付出的保费也相应提高了。

市面上每一款重疾保险产品都是各有特点的，而相互保的产品特点就在于门槛低、透明度高，而且还有互助的慈善性质，因此赔付金额也不会太高。所以把这款产品作为主力重疾不可取。如果已经买过重疾，完全可以把这款产品当做补充，而且是非常不错的补充。重疾是可以叠加购买的，不像医疗险只能报销一次。但如果你没买过重疾，不要把人生希望全部都寄托在相互保上。